河北省地方金融管理局
關于《河北省小額貸款公司監(jiān)督管理實施細則（征求意見稿）》公開征求意見的公告

為貫徹落實《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》(金規(guī)〔2024〕26號)，進一步規(guī)范小額貸款公司經營行為，促進小額貸款公司穩(wěn)健經營、健康發(fā)展，河北省地方金融管理局經過前期調研、專家論證、征求意見，研究起草了《河北省小額貸款公司監(jiān)督管理實施細則（征求意見稿）》。根據《公平競爭審查條例》（國務院令第783號）和《公平競爭審查條例實施辦法》（國家市場監(jiān)督管理總局令第99號）有關規(guī)定，現就《河北省小額貸款公司監(jiān)督管理實施細則（征求意見稿）》向社會公開征求意見。如認為該文件存在違反《反壟斷法》《公平競爭審查條例》《公平競爭審查條例實施辦法》等有關政策規(guī)定，含有排除或限制市場競爭的內容，或者對該文件有其他意見建議，公眾可通過以下途徑和方式進行反饋：

一、通過電子郵件將意見發(fā)送至：wxx@hebmail.gov.cn，并請在郵件標題中注明“河北省小額貸款公司監(jiān)督管理實施細則征求意見”字樣。

二、通過信函方式將意見郵寄至：河北省石家莊市裕華東路113號河北省地方金融管理局地方金融管理三處，并請在信封上注明“河北省小額貸款公司監(jiān)督管理實施細則征求意見”字樣。

意見反饋截止時間為2025年9月18日。

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2025年8月19日 ?????

河北省小額貸款公司監(jiān)督管理實施細則
（征求意見稿）

第一章  總則

第一條  為規(guī)范小額貸款公司行為，加強監(jiān)督管理，防范化解風險，促進全省小額貸款公司穩(wěn)健經營、健康發(fā)展，根據《中華人民共和國民法典》、《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（金規(guī)〔2024〕26號）和《河北省地方金融監(jiān)督管理條例》等法律法規(guī)，結合我省實際，制定本實施細則。

第二條  本實施細則適用于在河北省行政區(qū)域內依法設立的小額貸款公司。

第三條  本實施細則所稱小額貸款公司，是指在河北省行政區(qū)域內依法設立的，不吸收公眾存款，主要經營小額貸款業(yè)務的地方金融組織。

第四條  小額貸款公司應執(zhí)行國家經濟金融方針和政策，遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則，遵守社會公德和商業(yè)道德，在法律法規(guī)及有關規(guī)定許可的范圍內合法經營，不得損害國家利益、社會公共利益和消費者合法權益。

第五條  小額貸款公司開展業(yè)務應當堅持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，主要服務小微企業(yè)、個體工商戶、農戶和個人消費者等群體，促進擴大消費，支持實體經濟發(fā)展。

第六條  小額貸款公司監(jiān)督管理實行屬地管理、分級負責，河北省地方金融管理局對河北省內小額貸款公司的監(jiān)督管理和風險處置負總責；市、縣地方金融管理機構負責本轄區(qū)內小額貸款公司日常監(jiān)管，并承擔消費者保護和風險處置工作。

小額貸款公司的設立、終止、合并、分立和變更等重大事項統一由河北省地方金融管理局負責，市、縣兩級地方金融管理機構進行實地核查和指導輔導。

第七條  河北省地方金融管理局接受國家金融監(jiān)督管理總局的業(yè)務指導和監(jiān)督，按照國家金融監(jiān)督管理總局小額貸款公司規(guī)則及時修訂我省實施細則。

第二章  設立、變更和終止

第八條  小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，行業(yè)表述應當標明“小額貸款”字樣，組織形式為有限責任公司和股份有限公司。

未經河北省地方金融管理局同意，任何單位和個人不得經營小額貸款業(yè)務，不得在經營范圍中使用“小額貸款”表述，名稱中不得使用“小貸”“信貸”“貸款”等字樣，法律、行政法規(guī)和國家另有規(guī)定的除外。

第九條  在河北省設立小額貸款公司，應當符合《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，并同時具備以下條件：

（一）注冊資本人民幣五千萬元以上，且為一次性實繳貨幣資本（已批準的扶貧小額貸款公司除外）；

（二）發(fā)起人為具備法人資格的企業(yè)，具備連續(xù)三年以上盈利業(yè)績和良好的誠信記錄；

（三）股東出資資金為自有資金且來源合法，不得以債務資金或委托資金等非自有資金出資；

（四）董事、監(jiān)事、高級管理人員具備履行職責所需的專業(yè)能力和良好的誠信記錄；

（五）有健全的業(yè)務操作規(guī)范和內部控制、風險管理制度，有適合經營要求的軟件交易系統和硬件設施；

（六）符合法律、行政法規(guī)和國家規(guī)定的其他條件。

第十條  擬任職小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員，應符合《中華人民共和國公司法》和《河北省地方金融監(jiān)督管理條例》規(guī)定的條件，應熟悉與小額貸款業(yè)務相關的法律法規(guī)，應具備履行職責所需的從業(yè)經驗和管理能力。

第十一條  小額貸款公司變更企業(yè)名稱、經營地址、業(yè)務范圍、注冊資本、股權、法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員或申請退出，應將申請資料逐級報送，縣級、市級地方金融管理機構對申請材料的完整性、合規(guī)性指導輔導，經河北省地方金融管理局審批通過后，出具同意變更（退出）的批復，并在官方網站向社會公示。

小額貸款公司應持河北省地方金融管理局出具的批復，在30日內向屬地具有登記注冊職能的行政部門辦理變更登記。

第十二條  對存在嚴重違法違規(guī)行為的小額貸款公司，河北省地方金融管理局可以依據有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定撤銷其小額貸款公司業(yè)務資質，并由屬地地方金融管理機構督促其在規(guī)定期限內到屬地具有登記注冊職能的行政部門辦理名稱、經營范圍變更登記或注銷登記。

小額貸款公司通過變更名稱、經營范圍方式不再從事小額貸款業(yè)務的，應當對未到期債權債務做出明確安排。

第十三條  對“失聯”或“空殼”小額貸款公司，河北省地方金融管理局定期向社會公示，公示期滿無異議的，列為“清理類”小額貸款公司，屬地地方金融管理機構督促其到屬地具有登記注冊職能的行政部門辦理名稱、經營范圍變更登記或注銷登記。

對認定長期停業(yè)未經營、符合《中華人民共和國公司法》第二百六十條第一款和《企業(yè)信息公示暫行條例》規(guī)定的吊銷營業(yè)執(zhí)照情形的，屬地地方金融管理機構提請登記機關依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照。

對辦理名稱、經營范圍變更登記或注銷登記、被依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，以及主動退出的小額貸款公司，河北省地方金融管理局應當同步撤銷其業(yè)務資質。

第十四條  滿足以下條件之一的，應當認定為“失聯”公司：

（一）無法取得聯系；

（二）在公司住所或經營地實地排查無法找到；

（三）雖然可以聯系到公司工作人員，但其并不知情也不能聯系到公司實際控制人、法定代表人或高級管理人員；

（四）連續(xù)三個月未按監(jiān)管要求報送數據信息。

第十五條  滿足以下條件之一的，應當認定為“空殼”公司：

（一）近六個月無正當理由未開展發(fā)放貸款等業(yè)務；

（二）近六個月無納稅記錄或“零申報”（享受國家稅收優(yōu)惠政策免稅的除外）；

（三）近六個月無社保繳納記錄。

第十六條  小額貸款公司解散或被依法宣告破產的，應當依法進行清算并注銷，清算過程接受地方金融管理機構監(jiān)督。

清算完成或破產程序終結后，清算機構應當及時向地方金融管理機構報送清算報告，向屬地具有登記注冊職能的行政部門申請辦理注銷登記。

河北省地方金融管理局應當及時向社會公開小額貸款公司注銷或被撤銷業(yè)務資質信息。

第三章  業(yè)務經營

第十七條  小額貸款公司應當立足當地，在經依法批準的區(qū)域范圍內開展業(yè)務，不得在河北省行政區(qū)域以外開展業(yè)務。

小額貸款公司借款人的經營住所地（工作所在地）、實際居住地、戶口所在地或不動產抵押物所在地其中之一在批準區(qū)域范圍內的，屬于在經依法批準的區(qū)域范圍內開展業(yè)務。

第十八條  小額貸款公司存在以下情況之一的，當年不得在地市內跨縣開展業(yè)務：

（一）注冊資本不足一億元；

（二）上一年度監(jiān)管評級低于B級；

（三）最近三個會計年度未能連續(xù)盈利。

第十九條  小額貸款公司滿足以下條件，經河北省地方金融管理局批準后可在本地市內開展業(yè)務，并在經營范圍內列明：

（一）注冊資本達到一億元以上；

（二）具有良好的公司治理機制、完善的內部控制體系和健全的風險管理制度；

（三）信譽良好，最近三年內無重大違法違規(guī)行為；

（四）最近一年監(jiān)管評級不低于B級；

（五）經營狀況良好，最近三個會計年度連續(xù)盈利；

（六）法律、行政法規(guī)和國家金融監(jiān)督管理總局、河北省地方金融管理局規(guī)定的其他條件。

第二十條  小額貸款公司存在以下情況之一的，當年不得在河北省內跨地市開展業(yè)務：

（一）注冊資本不足五億元；

（二）上一年度監(jiān)管評級低于A級；

（三）最近三個會計年度未能連續(xù)盈利或平均不良貸款率高于10%。

第二十一條  小額貸款公司滿足以下條件，經河北省地方金融管理局批準后可跨河北省地市開展業(yè)務，并在經營范圍內列明：

（一）注冊資本達五億元以上；

（二）具有良好的公司治理機制、完善的內部控制體系和健全的風險管理制度；

（三）信譽良好，最近三年內無重大違法違規(guī)行為；

（四）最近一年監(jiān)管評級為A級；

（五）經營狀況良好，最近三個會計年度連續(xù)盈利且平均不良貸款率不超過10%；

（六）法律、行政法規(guī)和國家金融監(jiān)督管理總局、河北省地方金融管理局規(guī)定的其他條件。

第二十二條  小額貸款公司發(fā)放貸款，應當與借款人依法訂立書面合同，載明貸款種類、用途、數額、年化利率、期限、還款方式、放款賬號和違約責任等事項。貸款發(fā)放時提供借款借據，還款時提供還款憑據等業(yè)務憑證。

第二十三條  小額貸款公司應當對借款人的借款用途、實際需求、收入水平、資產狀況、總體負債等情況進行審查并形成貸前審查意見，合理確定貸款金額和期限。

第二十四條  貸前審查意見包括但不限于以下內容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途，用于生產經營的還應調查借款人經營情況，不得將貸款用途定為“其他”；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）告知保證人擔保責任情況、擔保能力或抵（質）押物權屬、價值及變現能力。

第二十五條  小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途和借款人違反約定使用貸款的違約責任，并按照合同約定檢查貸款資金的使用情況。貸款用途應當符合法律法規(guī)、國家宏觀調控和產業(yè)政策，且不得用于以下用途：

（一）金融資產投資；

（二）股本權益性投資；

（三）向股東分紅；

（四）法律、行政法規(guī)、國家有關政策禁止的其他用途。

第二十六條  小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產的10%，對同一借款人及其關聯方的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產的15%。

第二十七條  小額貸款公司與第三方機構合作開展貸款業(yè)務的，應當符合下列要求：

（一）不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包；

（二）不得與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款；

（三）不得與無融資擔保、不符合信用保險和保證保險經營資質的機構合作，接受其提供的融資擔?；蛘弑ｋU服務；

（四）不得幫助合作機構規(guī)避異地經營等監(jiān)管規(guī)定；

（五）不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風險評估、信息科技支持、逾期清收等服務；

（六）與商業(yè)銀行聯合發(fā)放的網絡貸款的單筆出資比例不得低于30%；

（七）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他要求。

第二十八條  小額貸款公司應當將其對借款人收取的所有利息、費用與貸款本金的比例計算為貸款年化利率，在借款合同中載明，且不得違反國家有關規(guī)定。

如存在合作機構收取助貸信息服務、擔保增信等費用的，小額貸款公司應當以書面形式向借款人如實、完整告知。

小額貸款公司應當按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等。

小額貸款公司應當合理確定服務小微企業(yè)、個體工商戶、農戶和個人消費者的貸款年化利率水平，支持普惠金融發(fā)展，提升普惠金融服務效能。

第二十九條  小額貸款公司存在下列情形之一的，不得開展商業(yè)匯票承兌、貼現業(yè)務：

（一）監(jiān)管評級未達A級；

（二）票據持續(xù)逾期；

（三）未按規(guī)定披露信息。

第三十條  小額貸款公司開展商業(yè)匯票承兌、貼現業(yè)務，應當具備以下條件并經河北省地方金融管理局同意：

（一）經營和財務狀況良好，連續(xù)三個會計年度盈利；

（二）最近一年監(jiān)管評級不低于A級；

（三）具有良好的公司治理機制、完善的內部控制體系和健全的票據業(yè)務管理制度和風險管理制度；

（四）信譽良好，最近三年內無重大違法違規(guī)行為；

（五）最近兩年未發(fā)生票據持續(xù)逾期；

（六）最近兩年無未按規(guī)定披露信息的行為；

（七）法律、行政法規(guī)和國家金融監(jiān)督管理總局、河北省地方金融管理局規(guī)定的其他條件。

第三十一條  小額貸款公司開展商業(yè)匯票承兌、貼現業(yè)務，應當嚴格遵守商業(yè)匯票各項管理規(guī)定，嚴格審核交易關系和債權債務關系的真實性。

小額貸款公司開展商業(yè)匯票承兌業(yè)務應當滿足以下監(jiān)管要求：

（一）最高承兌余額不得超過其總資產的15%；

（二）單戶承兌余額不得超過其凈資產的5%；

（三）嚴禁為股東、實際控制人及其關聯方辦理商業(yè)承兌匯票業(yè)務；

（四）商業(yè)匯票付款期限自出票日起至到期日止，最長不得超過6個月?；

（五）小額貸款公司辦理商業(yè)票據貼現，應當按照中國人民銀行規(guī)定核對票據披露信息，信息不存在或記載事項與披露信息不一致的，不得為持票人辦理貼現。

第三十二條  小額貸款公司放貸資金來源限于自有資金與外部融入資金。

小額貸款公司可以通過銀行借款、股東借款等非標準化形式融資，也可以通過發(fā)行債券、資產證券化產品等標準化形式融資。

股東借款的資金來源應當為股東的自有資金。

第三十三條  在設區(qū)市內經營的小額貸款公司通過非標準化形式融資的，應當在5個工作日內將融資方案報所在市級地方金融管理機構備案?？绲厥薪洜I的小額貸款公司通過非標準化形式融資的，應當將融資方案報河北省地方金融管理局備案。

融資方案應包括但不限于融資方式、融資對象、融資金額、融資期限、融資成本等信息。

第三十四條  小額貸款公司發(fā)行資產證券化產品的，應當具備以下條件并經河北省地方金融管理局同意：

（一）具有良好的公司治理機制、完善的內部控制體系和健全的風險管理制度；

（二）最近三年監(jiān)管評級不低于A級；

（三）信譽良好，最近三年內無重大違法違規(guī)行為；

（四）法律、行政法規(guī)和國家金融監(jiān)督管理總局、河北省地方金融管理局規(guī)定的其他條件。

小額貸款公司發(fā)行債券的，除應當具備前款規(guī)定條件外，還應當具備經營管理良好、最近三個會計年度連續(xù)盈利的條件，并經河北省地方金融管理局同意。

第三十五條  小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標準化形式融入資金的余額不得超過其上年末凈資產的一倍。

小額貸款公司通過發(fā)行債券、資產證券化產品等標準化形式融入資金的余額不得超過其上年末凈資產的四倍。

第三十六條  小額貸款公司不得有以下行為：

（一）吸收或變相吸收公眾存款，通過地方各類交易場所、私募投資基金融資；

（二）使用合作機構的預存保證金等資金發(fā)放貸款；

（三）出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務資質的主體提供放貸“通道”；

（四）協助無放貸業(yè)務資質的主體申請金融屬性字樣網站、移動應用程序（APP）和小程序等備案；

（五）向無放貸業(yè)務資質的主體轉讓或變相轉讓本公司信貸資產，不良信貸資產除外；

（六）涉黑涉惡行為；

（七）法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他行為。

小額貸款公司不得發(fā)行或者代理銷售理財、信托、基金等金融產品，不得購買除固定收益類證券以外的金融產品。

第四章  公司治理與風險管理

第三十七條  小額貸款公司應當建立與其業(yè)務性質、規(guī)模、復雜程度相匹配的公司治理、內部控制與風險管理體系。

小額貸款公司應當建立組織健全、職責清晰、有效制衡、激勵約束合理的公司治理架構，明確各治理主體職責邊界、履職要求，推動治理主體各司其職、各負其責。

小額貸款公司應當按照審慎經營要求，制定和實施全面系統規(guī)范的業(yè)務規(guī)則和管理制度，嚴格授權審批、審貸分離，落實盡職調查、審查審批、風險控制、后續(xù)管理等各項要求，全面加強風險管理，有效識別和控制業(yè)務及管理活動中的各類風險。

第三十八條  小額貸款公司應當建立健全資產風險分類制度和風險準備金制度，加強資產質量管理，及時足額計提風險準備，提高抵御風險能力。

小額貸款公司應當將逾期超過90天的貸款劃分為不良貸款。

第三十九條  近三年融資余額為“零”，且無融資意愿的小額貸款公司，可將貸款資產劃分為正常和不良兩類，不良類貸款資產按照撥備覆蓋率（貸款損失準備余額與不良貸款余額之比）不得低于30%的要求計提貸款損失準備余額及一般風險準備。

第四十條  第三十九條以外的小額貸款公司應當建立貸款五級分類制度，將貸款資產劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。

（一）正常。借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

（二）關注。借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。下列貸款應至少歸為關注類：

1.本金和利息雖尚未逾期，但借款人有利用兼并、重組、分立等形式惡意逃廢債務的嫌疑；

2.本金或者利息逾期，操作性或技術性原因導致的短期逾期除外（7天內）；

3.同一借款人對本公司或其他債權人的部分債務已經不良；

4.未經小額貸款公司同意，擅自改變貸款用途；

5.違反國家有關法律和法規(guī)發(fā)放的貸款。

（三）次級。借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能造成一定損失。下列貸款應至少歸為次級類：

1.本金或利息逾期超過90天；

2.因貸款到期無法足額償還本息，進行重組的貸款。

需要重組的貸款資產，是指小額貸款公司由于借款人財務狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款作出調整的貸款。

（四）可疑。借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。下列貸款應至少歸為可疑類：

1.借款人逃廢小額貸款公司債務；

2.金融資產已發(fā)生信用減值，且預期信用損失占其賬面余額50%以上；

3.重組后的貸款如果仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款。

（五）損失。借款人無法足額償還貸款本息，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。下列貸款應至少歸為損失類：

1.債務人已進入破產清算程序；

2.金融資產已發(fā)生信用減值，且預期信用損失占其賬面余額90%以上。

第四十一條  風險準備金計提標準風險系數為：正常類1.5%，關注類3%，次級類30%，可疑類60%，損失類100%。

逾期天數是貸款資產風險分類的重要參考指標。小額貸款公司應加強對貸款的期限管理。本金、利息或收益逾期90天（不含）以內，應當劃分為關注類；逾期90天（含）至270天（不含），應當劃分為次級類；逾期270天（含）至360天（不含），應當劃分為可疑類；逾期360天（含）以上，應當劃分為損失類。

第四十二條  小額貸款公司應當強化資金管理，對放貸資金實施專戶管理，所有放貸資金必須進入放貸專戶，所有貸款發(fā)放和本息回收必須通過放貸專戶。

小額貸款公司放貸專戶數量不得超過3個，所有放貸資金必須全額劃入放貸專戶，不得與其他經營賬戶混用。放貸專戶僅用于發(fā)放貸款、回收本息，禁止用于投資理財、股東分紅等用途。

小額貸款公司不得利用股東、董事、監(jiān)事、高級管理人員、內部職工、關聯人員個人賬戶發(fā)放和回收貸款。貸款發(fā)放和本息回收必須通過放貸專戶，禁止通過其他賬戶中轉或以現金形式發(fā)放貸款。

第四十三條  小額貸款公司應當通過《河北省小額貸款公司運營管理系統》向地方金融管理機構報備放貸專戶，并每季度末10日內在《河北省小額貸款公司運營管理系統》內上報放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。

放貸專戶運營報告應包括但不限于：

（一）貸款臺賬；

（二）賬戶期末、期初余額；

（三）當季度放貸筆數、金額及借款人清單；

（四）當月本息回收及逾期情況；

（五）資金異常流動說明（包括但不限于單筆大于凈資產10%的資金流動、資金流水與貸款臺賬不符等情況）；

（六）關聯交易情況。

第四十四條  小額貸款公司應當建立并完善關聯交易管理制度，全面、準確識別關聯方。

一方控制、共同控制另一方或對另一方施加重大影響，以及兩方或兩方以上同受一方控制、共同控制或重大影響的，構成小額貸款公司的關聯方。

小額貸款公司開展關聯交易應當遵守法律法規(guī)和有關監(jiān)管規(guī)定，嚴格按照誠實信用、公開公允、穿透識別、結構清晰及商業(yè)原則，不優(yōu)于對非關聯方同類交易條件。

小額貸款公司的重大關聯交易應當經股東會或董事會批準，與關聯交易存在關聯關系的股東、董事不得參與該筆交易的表決，單一股東的小額貸款公司除外。

小額貸款公司應當加強關聯交易披露，在會計報表附注中披露關聯方及關聯交易等信息，重大關聯交易應當逐筆披露，其他關聯交易可以合并披露。

小額貸款公司對其股東及股東關聯方的貸款余額不得超過該股東入股金額。

第四十五條  會計報表附注中披露的關聯方及關聯交易信息應包括關聯方關系的性質、交易類型及交易要素。交易要素至少應當包括：

（一）交易的金額；

（二）未結算項目的金額、條款和條件，以及有關提供或取得擔保的信息；

（三）未結算應收項目的壞賬準備金額；

（四）定價政策。

第四十六條  小額貸款公司應當加強對合作機構的名單制管理，建立覆蓋各類合作機構的統一準入機制，明確相應標準和程序。

小額貸款公司應當確保合作機構網站、移動應用程序（APP）、小程序等經過依法備案信息，應當在《河北省小額貸款公司運營管理系統》中如實填報。

小額貸款公司應當及時識別、評估因合作機構違法違規(guī)可能導致的風險，督促合作機構落實合規(guī)管理、消費者權益保護責任。

合作機構包括與小額貸款公司在營銷獲客、出資發(fā)放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構。

第四十七條  小額貸款公司應當加強信息化建設，制定符合公司業(yè)務規(guī)劃的信息科技戰(zhàn)略，健全信息科技治理，將信息科技風險管理納入風險管理體系，建立完善信息科技管理制度，建設業(yè)務管理、財務管理等信息系統，將各業(yè)務環(huán)節(jié)納入信息系統管理。

小額貸款公司應當加強網絡安全管理、數據安全管理、業(yè)務連續(xù)性管理和信息科技外包管理等工作，貫徹落實國家網絡安全等級保護制度，開展網絡安全定級備案，定期開展等級保護測評，充分識別、監(jiān)測和控制信息科技風險，保障信息系統安全穩(wěn)定運行。

小額貸款公司應當深化數據在業(yè)務經營和風險管理中的應用，積極運用數字技術提高金融服務能力。

第四十八條  小額貸款公司應當依法履行反洗錢和反恐怖融資義務，接受國務院反洗錢行政管理部門的監(jiān)督管理。

第四十九條  規(guī)模較小或者股東人數較少的小額貸款公司，可以簡化公司組織機構設置，探索建立切實可行、有效管用的內部控制和風險管理方法、手段。

第五章  消費者權益保護

第五十條  小額貸款公司應當按照法律法規(guī)、有關監(jiān)管要求做好消費者權益保護工作，保障消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等合法權益。

小額貸款公司應當落實消費者權益保護主體責任，建立健全消費者權益保護體制機制，將消費者權益保護要求貫徹到業(yè)務流程各環(huán)節(jié)。

第五十一條  小額貸款公司通過網站、移動應用程序（APP）、小程序等互聯網平臺（含自有及合作機構，下同）開展營銷獲客、發(fā)布貸款產品或者發(fā)放貸款的，應當逐級向河北省地方金融管理局報備網站、移動應用程序（APP）、小程序等互聯網平臺信息及產品詳細信息。

第五十二條  小額貸款公司通過其經營場所、宣傳資料、網站、移動應用程序（APP）、小程序等開展營銷獲客、發(fā)布貸款產品或者發(fā)放貸款的，應當全面公示下列信息，并以簡明易懂的語言充分揭示風險：

（一）公司基本信息，包括營業(yè)執(zhí)照及業(yè)務資質文件信息、公司地址、法定代表人、高級管理人員及貸款業(yè)務辦理人員姓名、業(yè)務咨詢及投訴電話等；

（二）對公司提供的相關產品進行詳細描述，包括服務內容、貸款年化利率、收費項目及標準、計息和還本付息方式、逾期貸款處理方式等；

（三）對公司提供的貸款產品進行風險提示，包括借款人未按合同約定提供真實完整信息、使用貸款、償還貸款等行為將被追究違約責任等；

（四）國家金融監(jiān)督管理總局和河北省地方金融管理局規(guī)定的其他信息。

前款信息發(fā)生變更的，應在變更后7個工作日內對原披露信息進行更新。

第五十三條  小額貸款公司應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，將強制閱讀合同作為合同簽署的前置環(huán)節(jié)，并在合同中以醒目形式載明涉及消費者利益的內容。

小額貸款公司應當在履行告知義務、強制閱讀合同、簽字蓋章等合同簽署關鍵環(huán)節(jié)保留影音資料。相關影音資料保存期限不得少于十年。

第五十四條  小額貸款公司開展營銷宣傳、發(fā)放貸款時，不得有下列行為：

（一）以欺詐或引人誤解的方式進行營銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導借款人過度負債、多頭借貸；

（二）采取誘導、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；

（三）面向未成年人推介辦理貸款或者以大學生為目標客戶定向宣傳信貸產品，向大學生發(fā)放互聯網消費貸款；

（四）將貸款列為默認支付選項；

（五）違反借款人意愿，搭售商品、服務或附加其他不合理條件。

第五十五條  小額貸款公司應當按照法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的要求，建立健全催收管理制度，強化合作催收機構管理，嚴格規(guī)范催收行為。

小額貸款公司及其合作催收機構不得有下列催收行為：

（一）冒用行政機關、司法機關等名義實施催收；

（二）采取暴力、威脅、侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾、誤導、欺騙等手段實施催收；

（三）非法占有、處置借款人的財產；

（四）散布借款人及保證人的隱私，違反有關規(guī)定公開借款人及保證人的身份、住址、工作單位、聯系方式、聯系人等相關信息；

（五）向負有履行債務義務的單位或者個人以外的其他主體催收；

（六）其他以非法或不正當手段催收貸款的行為。

小額貸款公司不得委托有違法違規(guī)催收記錄的機構進行貸款催收。小額貸款公司發(fā)現其委托的機構存在前款規(guī)定行為的，應當立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時移交相關部門。

第五十六條  小額貸款公司及其使用的互聯網平臺收集、存儲、使用客戶信息，應當遵循合法、正當、必要原則，在相關頁面醒目位置提示客戶閱讀授權書內容，在授權書中披露收集信息的內容、使用方式和期限等，確?？蛻糸喿x授權書并簽署同意。不得收集與業(yè)務無關的消費者信息，不得采取不正當方式或變相強制收集消費者信息，不得超出法律、法規(guī)規(guī)定和雙方約定的范圍使用消費者信息。

小額貸款公司應當按照法律法規(guī)和與客戶的約定，處理其存儲的客戶信息，不得泄露、篡改。在確認信息發(fā)生泄露、毀損、丟失時，應立即采取補救措施；信息泄露、毀損、丟失可能危及消費者人身、財產安全或者產生其他不利影響的，應及時告知消費者，并向地方金融管理機構報告。

未經客戶授權或同意，小額貸款公司及其使用的互聯網平臺不得收集、存儲、使用、加工、傳輸、向他人提供、公開、刪除客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第五十七條  小額貸款公司應當建立完善消費者投訴處理制度，暢通投訴受理渠道，明確反饋機制，依法合規(guī)、積極妥善處理消費者投訴。

第五十八條  小額貸款公司應在營業(yè)場所、官方網站或移動客戶端的醒目位置公布消費爭議處理電話、通訊地址、平臺網址、高級管理人員信息等信息。

小額貸款公司收到消費爭議訴求后，應及時辦理；對于屬于本公司產品或服務的消費爭議事項的，應受理；對于不屬于本公司消費爭議事項的，應明確告知消費者。

小額貸款公司受理消費爭議后，應及時與消費者溝通，充分了解消費者訴求，依照相關法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和合同約定進行處理，并告知消費者有關處理情況，但因消費者本人原因導致無法告知的除外。小額貸款公司在告知消費者處理情況時，應說明對消費爭議內容的核實情況、作出決定的有關依據和理由，以及可以采取的調解、仲裁、訴訟等爭議解決方式。

第五十九條  小額貸款公司應當健全矛盾糾紛多元化解配套機制，積極主動與消費者通過協商或調解等方式解決矛盾糾紛。

第六十條  消費者向地方金融管理機構進行投訴，應提供包括但不限于以下信息：姓名、聯系方式、通訊地址、有效身份證明材料、明確的投訴對象、具體的投訴請求、事實和理由以及相關證據材料。

投訴人非消費者本人，除提供以上材料外，還應當提供授權委托書原件以及受托人身份證明。

第六十一條  地方金融管理機構對下列投訴事項不予受理：

（一）反映的機構、產品、服務或投訴請求不屬于地方金融管理機構履職范圍的；

（二）存在未提供本人真實身份、身份信息要素不全、無明確的投訴對象、無有關事實依據或投訴請求不明確等情形，經補正后仍不符合本實施細則第六十條之規(guī)定的；

（三）投訴人非消費者本人，也未提供有關授權委托證明的；

（四）人民法院、仲裁機構已經受理、接受或者處理（非地方金融管理機構移送調解），或涉嫌犯罪已進入刑事司法程序的；

（五）雙方已就投訴爭議事項達成和解協議，沒有新情況、新理由的；

（六）屬于重復請求，且沒有新證據的；

（七）投訴人自愿撤回投訴的；

（八）其他不符合法律、法規(guī)、規(guī)章有關規(guī)定的。

（九）存在前款規(guī)定情形并已受理的，終結處理程序。

第六章  監(jiān)督管理

第六十二條  河北省地方金融管理局應當按照現有規(guī)定，嚴格標準、規(guī)范流程，加強與市場監(jiān)管部門的溝通協調，對擬新設小額貸款公司股東的資信水平、已控股或參股小額貸款公司情況、入股資金來源、風險管控能力等加強審查。

小額貸款公司的主要股東和實際控制人應當具備良好的財務狀況和誠信記錄。

第六十三條  地方金融管理機構應當加強對小額貸款公司的非現場監(jiān)管，依法收集小額貸款公司財務報表、經營管理資料、審計報告等數據信息，對小額貸款公司業(yè)務活動及風險狀況進行監(jiān)管分析和評估。

地方金融管理機構應當對小額貸款公司報備的網站、移動應用程序（APP）、小程序等互聯網平臺信息及產品詳細信息加強審查。發(fā)現小額貸款公司自有平臺未依法備案的，應責令小額貸款公司限時整改；發(fā)現合作機構平臺未依法備案的，應責令小額貸款公司與其終止合作。

第六十四條  地方金融管理機構應當依法對小額貸款公司開展現場檢查調查，可以采取以下措施：

（一）詢問地方金融組織有關人員；

（二）查閱復制有關文件資料；

（三）對可能被轉移、隱匿、毀損或者偽造的文件、資料，予以先行登記保存；

（四）檢查地方金融組織業(yè)務數據管理系統，復制業(yè)務系統有關數據；

（五）按照有關法律、行政法規(guī)采取其他監(jiān)督管理措施。

地方金融管理機構依法開展現場檢查調查時，有關單位和個人應當配合，如實說明情況，并提供有關文件資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。

地方金融管理機構每年應當選取一定比例的小額貸款公司進行現場檢查，做到三年全覆蓋。

第六十五條  地方金融管理機構根據履行職責的需要，可以與小額貸款公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員、控股股東、實際控制人等進行監(jiān)管談話，要求其就小額貸款公司的業(yè)務活動和風險管理等事項作出說明。

第六十六條  河北省地方金融管理局應當建立小額貸款公司監(jiān)管評價制度，根據小額貸款公司的經營規(guī)模、管理水平、風險狀況、內控合規(guī)、信用狀況及消費者權益保護等情況對小額貸款公司進行監(jiān)管評級，并根據評級結果實施分類監(jiān)管。

第六十七條  地方金融管理機構應當定期對小額貸款公司消費者權益保護工作開展監(jiān)督檢查，壓實小額貸款公司對消費者權益保護的主體責任，及時糾正侵害消費者合法權益的行為。

第六十八條  小額貸款公司出現重大風險、嚴重損害債權人和借款人合法權益的，河北省地方金融管理局應當依法組織開展風險處置。

對小額貸款公司可能引發(fā)或者已經形成金融風險，影響金融秩序和金融穩(wěn)定的，地方金融管理機構應當對其進行重點監(jiān)控，向利益相關人進行風險提示，并可以責令小額貸款公司暫停相關業(yè)務。

第六十九條  小額貸款公司違法違規(guī)經營，有關法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，地方金融管理機構應當依照規(guī)定或協調有關部門給予處罰；涉嫌犯罪的，按照《行政執(zhí)法機關移送涉嫌犯罪案件的規(guī)定》的有關規(guī)定，移交公安機關查處。

有關法律法規(guī)未作處罰規(guī)定及未達到處罰標準的，地方金融管理機構可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責令改正、公開通報、記入違法違規(guī)經營行為信息庫并公布等措施。小額貸款公司違規(guī)經營的，地方金融管理機構可以對其董事、監(jiān)事、高級管理人員等進行約談和風險提示，要求其就業(yè)務活動和風險管理的重大事項作出說明，并責令其整改。

第七十條  河北省地方金融管理局應當按照非現場監(jiān)管制度，定期向國家金融監(jiān)督管理總局報送監(jiān)管數據信息。

地方金融管理機構應當與國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局及其轄內派出機構建立小額貸款公司監(jiān)管信息共享機制，及時共享信息，加強監(jiān)管協同。

第七章  附則

第七十一條  河北省小額貸款協會應當發(fā)揮服務、協調、自律和配合監(jiān)管作用，加強會員自律管理，提高從業(yè)人員素質，加大行業(yè)宣傳力度，維護行業(yè)合法權益，配合地方金融管理機構促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

第七十二條  小額貸款公司應當在規(guī)定的過渡期內逐步達到本實施細則規(guī)定的各項要求，過渡期原則上不超過2026年9月30日。

第七十三條  小額貸款公司自本實施細則發(fā)布之日起新發(fā)生的業(yè)務應按本實施細則要求進行貸款分類。對于之前發(fā)生的業(yè)務，小額貸款公司應制訂重新分類計劃，并于2026年9月30日前，按季度有計劃、分步驟對所有存量業(yè)務全部按本實施細則要求進行重新分類。

第七十四條  地方金融管理機構，是指河北省地方金融管理局和承擔小額貸款公司監(jiān)管職能的石家莊市地方金融管理局、其他設區(qū)市（含定州、辛集市）人民政府辦公室、雄安新區(qū)管委會改革發(fā)展局，縣（市、區(qū)）人民政府辦公室等部門。

第七十五條  本實施細則由河北省地方金融管理局負責解釋。

第七十六條  本實施細則所稱“以上”包含本數，“超過”“不足”不含本數。

第七十七條  本實施細則自發(fā)布之日起施行，《河北省小額貸款公司監(jiān)督管理辦法（試行）》（冀金監(jiān)字〔2019〕5號）同時廢止。內容未盡事項，按照《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》執(zhí)行。國家有最新規(guī)定的，從其規(guī)定。