截至2013年底，全省14個(gè)市州審批開業(yè)的小額貸款公司共計(jì)190家，其中163家公司安裝了小貸網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)。隨著進(jìn)入系統(tǒng)的公司不斷增加，信息量不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)達(dá)到近8萬條。省小貸協(xié)會(huì)充分利用這些信息,適時(shí)地開展了小貸公司網(wǎng)絡(luò)信息查詢，為小貸行業(yè)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，有效遏制不良客戶多頭套取小貸公司貸款的行為起到了很好的作用。截至2014年3月底，信息查詢累計(jì)達(dá)到3500多人次，小額貸款公司行業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)查詢已成常態(tài)化、制度化。但在信息查詢過程中仍存在個(gè)別問題?，F(xiàn)就湖南省小額貸款公司行業(yè)信息查詢系統(tǒng)（以下簡稱“小貸行業(yè)信息查詢系統(tǒng)”）的定位、作用和查詢方法進(jìn)行說明。

一、什么是小貸行業(yè)信息查詢系統(tǒng)

小貸行業(yè)信息查詢系統(tǒng)是省小貸協(xié)會(huì)為促進(jìn)全省小貸公司健康持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)于會(huì)員單位，依托全省網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)，以小貸公司貸款對象信息為特征的信息查詢。

小貸公司要了解貸款客戶征信情況主要有三條渠道：一是人民銀行征信系統(tǒng)；二是小貸行業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)；三是社會(huì)民間融資信息。對于人民銀行征信系統(tǒng)查詢途徑，小貸公司可以通過其結(jié)算銀行代為查詢，但目前該渠道限制條件較多，很難做到及時(shí)查詢；社會(huì)民間融資信息渠道是小貸公司了解客戶信息的重要途徑之一，依靠信貸員與客戶的密切接觸收集和整理有效信息，這需要大量的人力和時(shí)間投入。遇萬難還須放膽，破困局要用智慧。針對小貸公司獲取客戶信息渠道少、限制多的現(xiàn)狀，協(xié)會(huì)如若做到主動(dòng)出擊，利用其掌握的小貸公司客戶信息做到方便、快捷、高效查詢，則會(huì)為小貸公司了解客戶真實(shí)情況提供諸多便利。

小貸行業(yè)信息查詢系統(tǒng)具體能夠查詢以下內(nèi)容：1.查詢借款人在全省其他小貸公司的貸款記錄；2.查詢借款人的貸款額度和還款情況；3.查詢借款人是否存在不良貸款記錄；4.查詢借款人的擔(dān)保明細(xì)情況，如保證人、擔(dān)保方式、擔(dān)保金額等。

信息查詢主動(dòng)反饋制度是指對在多家小貸公司同時(shí)有貸款記錄且有未還清借款的客戶，由協(xié)會(huì)工作人員聯(lián)系涉及的小貸公司，并將該客戶的貸款情況主動(dòng)反饋，以幫助小貸公司做出決策，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、小貸行業(yè)信息查詢系統(tǒng)的作用

凡事不患難，但患無備。小貸行業(yè)信息查詢系統(tǒng)的建立，很大程度上是受到了長沙綠茵閣連鎖西餐廳、湘潭市恒盾集團(tuán)有限公司在多家小貸公司貸款逾期未還而造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的教訓(xùn)和啟示。建立一套健全的信息查詢系統(tǒng)，實(shí)行信息查詢主動(dòng)反饋制度，對小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)全省小貸行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

小貸行業(yè)信息查詢系統(tǒng)的建立，是小額貸款公司貸前調(diào)查、貸中管理、貸后跟蹤的重要依據(jù)。信息查詢有助于信貸人員做出風(fēng)險(xiǎn)分析，得出調(diào)查結(jié)論；有助于及時(shí)跟進(jìn)借款人貸款信息，提示風(fēng)險(xiǎn)防范；有助于識別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)借款人按時(shí)償還貸款。2014年2月，常德甲小貸公司因某客戶逾期5天未及時(shí)還款，在協(xié)會(huì)查詢該客戶貸款記錄，經(jīng)查發(fā)現(xiàn)該客戶在常德另外一家乙小貸公司也有逾期2天的同期限未還貸款，且該客戶在兩家小貸公司貸款的時(shí)間只相隔3天。如果甲公司在貸前調(diào)查時(shí)查詢，則可以及時(shí)避開風(fēng)險(xiǎn)。

信息查詢主動(dòng)反饋制度對小貸公司而言，可以防止客戶多頭貸款，同時(shí)對已發(fā)放但尚未到期的客戶給予關(guān)注，做好貸中管理，跟進(jìn)服務(wù)，以便及時(shí)收回款項(xiàng)，有效防止壞賬、呆賬的發(fā)生。

三、信息查詢的方法和條件

信息查詢是協(xié)會(huì)為了更好地服務(wù)會(huì)員單位，幫助會(huì)員化解難題，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)提供的一項(xiàng)服務(wù)。為了提高信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，會(huì)員企業(yè)必須滿足以下條件：

其一，按照協(xié)會(huì)章程主動(dòng)繳納年度會(huì)費(fèi)，擁護(hù)協(xié)會(huì)章程。

其二，要及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地錄入貸款合同。目前，個(gè)別小貸公司出現(xiàn)每周只有一筆貸款合同的現(xiàn)象，在實(shí)際操作中并不排除這種現(xiàn)象的發(fā)生，但如果連續(xù)數(shù)周出現(xiàn)該種現(xiàn)象，則是因?yàn)楹贤浫氩粔?/span>及時(shí)，沒有形成工作制度，影響信息的完整性。貸款合同應(yīng)及時(shí)錄入，發(fā)生一筆錄入一筆，延期錄入合同會(huì)增加系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可能性。在上述案例中，如果乙小貸公司未及時(shí)錄入該客戶的貸款合同，延期五天或一周后再錄，那么即使甲小貸公司在貸前調(diào)查時(shí)查詢了該客戶信息，也是沒有貸款記錄的，那么依然會(huì)發(fā)放該筆貸款，造成不良貸款。

信息在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的作用越來越大,已經(jīng)成為市場競爭的重要手段。對小貸公司而言,信息的重要性更是不言而喻。信息查詢系統(tǒng)的完善離不開各小貸公司的支持，信息查詢服務(wù)質(zhì)量的提高更需要多方共同努力。干一寸勝過說一尺，作為小微金融的一份子，讓我們共同為全省小貸行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。