統(tǒng)計央行每一季度發(fā)布的《小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》就會發(fā)現(xiàn)，江蘇省小額貸款公司無論從數(shù)量上還是從貸款余額方面看一直處于領跑地位。

央行公布的《2014年三季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，江蘇小貸公司機構數(shù)量是623家，貸款余額為1144.18億元，兩項指標位列全國第一。民營經濟同樣活躍的浙江小貸機構僅為337家，貸款余額為916.04億元。

值得注意的是，江蘇省金融辦規(guī)定小貸公司放貸平均年化利率（按加權平均方式計算）原則上不得超過15%，但部分小貸公司稅后利潤卻能達到20%。

西南財經大學微型金融研究中心小額貸款專家在接受記者采訪時表示，一個地方小貸公司要發(fā)展得好，除了經濟活躍，當?shù)卣畬Υ耸欠癯址e極鼓勵的態(tài)度很重要。

接入征信

江蘇發(fā)展小貸的初衷是為了服務“三農”，所以小貸公司的名稱里都會被冠上“農村”二字。2007年11月，江蘇省下發(fā)了《省政府辦公廳關于開展農村小額貸款組織試點工作的意見（試行）》。該《意見》對貸款投向做出了明確規(guī)定：農村小額貸款組織的貸款用于支持“三農”的比例不得低于80%；要嚴格控制大額放貸，單戶貸款的最高余額不超過資本金的10%，單戶小額貸款（標準分別為：蘇南50萬元以下、蘇中30萬元以下、蘇北20萬元以下）的余額之和占全部貸款總量的比重不低于70%。

值得注意的是，該《意見》比2008年5月銀監(jiān)會和中國人民銀行下發(fā)的《關于小額貸款公司試點的指導意見》早出臺半年左右的時間。

據(jù)了解，江蘇省在支持小貸公司發(fā)展方面做了很多努力。“小額信貸之父”杜曉山在接受記者采訪時透露，2005年，央行在一些地區(qū)試點小貸。當時江蘇省政府表示想加入試點，礙于當時試點范圍側重于中西部地區(qū)，所以江蘇試點的愿望沒有成行。

“2007年，江蘇出臺了關于小貸的文件。當時江蘇省金融辦主任說，他們之所以要發(fā)展小貸，是為了辨別一批能真正服務社會的企業(yè)家。而且隨著經濟的發(fā)展，正規(guī)金融確實無法滿足"三農"和小微融資的需要，小貸正好貼合了融資方的需求。”杜曉山說。

在江蘇小貸發(fā)展的過程中，有一家公司的存在不能忽視—江蘇金農股份有限公司（下稱：江蘇金農）。江蘇金農是一個混合所有制企業(yè)，是由包括江蘇省再擔保、江蘇國信等大型國有企業(yè)和一些大的民企共同出資設立的，成立之初就進行市場化經營。在杜曉山看來，江蘇金農像是一個小貸協(xié)會的角色存在著。

在小額信貸行業(yè)，農業(yè)往往意味著信用低、風險大。那么江蘇小貸公司如何解決征信問題？事實上，在2010年，服務于小貸公司的江蘇金農就向人民銀行總行申請接入人民銀行的征信系統(tǒng)并獲得了批準。于是，金農公司與人民銀行南京分行進行了網絡互聯(lián)。人民銀行總行給符合條件的小貸公司一個用戶名，拿到這用戶名以后就可以訪問人民銀行的征信系統(tǒng)。但是大部分小貸公司不符合人民銀行的要求。

云服務

在探討小貸江蘇模式的同時，不得不提及至關重要的一環(huán)—小貸綜合云服務系統(tǒng)。這套系統(tǒng)2010年上線，相當于小貸公司的核心業(yè)務平臺，小貸公司的每筆業(yè)務、每項數(shù)據(jù)、每次操作都展現(xiàn)在系統(tǒng)上，形成了江蘇小貸公司的大數(shù)據(jù)。目前，江蘇省600多家小貸公司已全部接入。據(jù)江蘇金農股份有限公司總經理王健介紹，江蘇金農在開發(fā)軟件的時候調研了80家小貸公司，根據(jù)這80家小貸公司的需求，通過提煉規(guī)范來開發(fā)軟件。有了這套系統(tǒng)，監(jiān)管部門可以方便地查詢小貸放貸情況、貸款余額，可以清晰動態(tài)實時地掌握和調閱數(shù)據(jù)，大幅度提高工作效率。

該系統(tǒng)實行純市場化運作，每家小貸公司一年向江蘇金農繳納大約3萬元的運維費，這項費用比小貸公司自己開發(fā)系統(tǒng)進行維護的費用要低得多。據(jù)王健介紹，在該軟件開發(fā)之前有30家小貸公司，其中有15家用了單機版的IT系統(tǒng)，他們既要購置設備，還要聘請技術人員，平均投入成本是20萬左右。

小貸公司認為，該系統(tǒng)還有完善的空間。無錫嘉泰農村小額貸款公司董事長龔玉才建議，依托江蘇金農股份公司現(xiàn)有大數(shù)據(jù)基礎，建成一個數(shù)據(jù)共享平臺，并將信譽差的貸款企業(yè)及時在這一平臺上公布。建成數(shù)據(jù)共享平臺，至少在省內可相互警示類似的經營風險，對全省小額貸款行業(yè)無疑將是個利好消息。

杜曉山透露說，銀監(jiān)會有意成立全國性的小貸協(xié)會，希望把江蘇的小貸軟件管理系統(tǒng)供全國借鑒，對全國小貸公司的數(shù)據(jù)和經營情況做個統(tǒng)計?！皫啄昵?，金農公司在這套軟件基礎上又配套了一個小貸公司評級系統(tǒng)，把小貸公司分為A、B、C三級，每一級又分1、2、3，比如A級、AA級、AAA級。當小貸公司把所有數(shù)據(jù)輸入之后，可自動生成該小貸公司的級別。B級以上算是比較好的公司，C級會受到嚴重警告，如果不整改就要被清出小貸行業(yè)?！倍艜陨秸f。

A級小貸公司的好處則有很多，除了能在銀行融資上尋得方便，還能與p2p平臺合作從事?lián)I(yè)務。

擔保收入

據(jù)杜曉山介紹，對于A級以上的小貸公司，江蘇金農可以把它推薦到銀行進行融資。在江蘇，很多國有大行和地方性金融機構都和江蘇金農有給小貸公司戰(zhàn)略性融資的協(xié)議，只要是江蘇金農推薦，這些銀行大多愿意給小貸公司放款。

此外，在A級以上小貸公司的業(yè)務版圖中，有一家p2p的身影時常出現(xiàn)—開鑫貸。這是由國開金融(國家開發(fā)銀行旗下全資子公司)和江蘇金農公司共同出資設立的P2P平臺。小貸公司可以在這個平臺上以擔保人的身份賺取擔保收入。

開鑫貸官網顯示：開鑫貸公司須在江蘇省金融辦監(jiān)管評級的基礎上，選取A級以上（含A級）、實力雄厚、經營規(guī)范、風險控制嚴格的小貸公司作為開鑫貸業(yè)務的擔保機構，目前合作的小貸公司已有102家。

開鑫貸副總經理周治翰對記者表示，在與開鑫貸合作的業(yè)務中，小貸公司主要起到貸前調查、貸后管理和貸款擔保三個作用，不占用其自有資金，自有資金還能正常放款，還能獲得2%的擔保收入。“開鑫貸的擔保業(yè)務收益高于銀行擔保業(yè)務。但我們會對其杠桿額度進行總量控制，平臺只收1%的管理費。”周治翰說。