長(zhǎng)期以來(lái)，江蘇小貸在全國(guó)范圍內(nèi)一直保持著領(lǐng)跑地位，他們卓越的行業(yè)頂層設(shè)計(jì)、優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)、先進(jìn)的模式與風(fēng)控能力一直都是各省學(xué)習(xí)的方向。2016年10月，由江蘇金農(nóng)股份有限公司主辦，湖南、江西、內(nèi)蒙古三省小貸協(xié)會(huì)參與的“四省小貸交流研討會(huì)”在南京舉行，湖南省小貸協(xié)會(huì)攜常德雙鑫小貸、桃花江小貸、高橋小貸等14家會(huì)員單位代表參加了本次活動(dòng)。

江蘇之行的第一天，交流活動(dòng)以座談形式開(kāi)展。江蘇金農(nóng)公司詳解了他們作為一個(gè)平臺(tái)，對(duì)于行業(yè)的服務(wù)、聚合作用；創(chuàng)普惠投資控股有限公司、鎮(zhèn)江京口農(nóng)聯(lián)小貸在會(huì)上講解了他們的運(yùn)行模式與市場(chǎng)探索。第二天湖南小貸代表團(tuán)實(shí)地參訪(fǎng)了在江蘇省優(yōu)秀公司：張家港昌盛農(nóng)村小額貸款有限公司、蘇州市聚創(chuàng)科技小額貸款有限公司。

富有特色的行業(yè)頂層設(shè)計(jì)

截至2016年8月底，江蘇全省小貸公司514家，注冊(cè)資本673.52億，平均注冊(cè)資本貸款余額772.85億，累計(jì)發(fā)放8755.57億。江蘇省的小額貸款公司的行業(yè)設(shè)計(jì)有他們自己的特色，小額貸款公司自設(shè)立之初，就有“科技小額貸款公司”和“農(nóng)業(yè)小額貸款公司”之分，公司的正式名稱(chēng)中“科技”、“農(nóng)業(yè)”字樣必須體現(xiàn)，并根據(jù)他們的不同屬性進(jìn)行差異化監(jiān)管，對(duì)于貸款的投向、額度、比例都會(huì)有非常嚴(yán)格的要求。近期，“互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司”也正在醞釀中。

盡管監(jiān)管?chē)?yán)格，但優(yōu)惠政策也沒(méi)有因此落下，江蘇省小額貸款公司能接入人行征信，同時(shí)由于良好的行業(yè)形象，融資渠道眾多，銀行融資、私募債、資本市場(chǎng)的道理非常暢通，江蘇省允許小貸公司可以向股東借款，開(kāi)展融資性擔(dān)保、開(kāi)鑫貸、委托貸款等業(yè)務(wù)，對(duì)于江蘇小貸公司來(lái)說(shuō)，融資不是問(wèn)題?！拔ㄒ坏膯?wèn)題就是企業(yè)稅費(fèi)，目前依然難以解決，可以說(shuō)在江蘇做小貸是相對(duì)幸福的”——江蘇小貸的優(yōu)越環(huán)境可見(jiàn)一斑。而這些環(huán)境的得來(lái)，都是與監(jiān)管部門(mén)精細(xì)化的設(shè)計(jì)、管理分不開(kāi)。

在這其中，江蘇金農(nóng)股份有限公司的作用不容忽視。作為國(guó)有企業(yè)，江蘇金農(nóng)更像是以一個(gè)小貸協(xié)會(huì)的角色存在著，但它承擔(dān)著比協(xié)會(huì)更多的職責(zé)。江蘇省的小貸IT系統(tǒng)由金農(nóng)公司提供，這套系統(tǒng)2010年上線(xiàn)，相當(dāng)于小貸公司的核心業(yè)務(wù)平臺(tái)，小貸公司的每筆業(yè)務(wù)、每項(xiàng)數(shù)據(jù)、每次操作都展現(xiàn)在系統(tǒng)上，形成了江蘇小貸公司的大數(shù)據(jù)。目前，江蘇省600多家小貸公司已全部接入。有了這套系統(tǒng)，監(jiān)管部門(mén)可以方便地查詢(xún)小貸放貸情況、貸款余額，可以清晰動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)地掌握和調(diào)閱數(shù)據(jù)，大幅度提高工作效率。此外，金農(nóng)公司領(lǐng)先推出小額貸款公司資金調(diào)劑系統(tǒng)、應(yīng)付款保函系統(tǒng)等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，大大便利了小貸公司的業(yè)務(wù)處理。金農(nóng)公司還承擔(dān)江蘇省內(nèi)小額貸款公司行業(yè)輔導(dǎo)與培訓(xùn)，向監(jiān)管部門(mén)提供對(duì)小額貸款公司非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)；逐步建立以“云服務(wù)”和“云監(jiān)管”為特色的金農(nóng)服務(wù)品牌。

特色公司的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)

1.鎮(zhèn)江市京口區(qū)農(nóng)聯(lián)農(nóng)村小額貸款股份有限公司。建立以現(xiàn)金流為主要審核點(diǎn)的風(fēng)控制度。公司風(fēng)控部很好的吸收掌握了法國(guó)沛豐小微貸技術(shù)的精髓即以現(xiàn)金流為主要審查點(diǎn)、重視第一還款來(lái)源不放松的風(fēng)控理念。建立了獨(dú)立的、專(zhuān)業(yè)的審貸會(huì)來(lái)審批每一筆小微貸款。設(shè)計(jì)了從調(diào)查、預(yù)審、審貸會(huì)到放款的風(fēng)控全流程制度。將風(fēng)控的觸手伸到了貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)上去，最大化的保證了公司信貸資產(chǎn)的安全。同時(shí)要求審貸會(huì)做到今日單今日審的要求，只要有申請(qǐng)?jiān)谝?guī)定的時(shí)間內(nèi)提交，當(dāng)天必須審核完畢并給出明確的指導(dǎo)意見(jiàn)（同意、有條件同意、補(bǔ)充調(diào)查再上會(huì)或拒絕）。

2.張家港昌盛農(nóng)村小額貸款有限公司。自2014年9月攜手法國(guó)沛豐公司、江蘇省金農(nóng)股份有限公司，開(kāi)始引入“微小貸”技術(shù)業(yè)務(wù)，成立了微小貸事業(yè)部，是全省首家微小貸金融服務(wù)中心。以金農(nóng)公司專(zhuān)業(yè)的服務(wù)平臺(tái)和法國(guó)沛豐先進(jìn)的微小貸技術(shù)為依托，處理平臺(tái)及上市公司澳洋順昌量身定制的ERP管理系統(tǒng)，對(duì)每一筆貸款業(yè)務(wù)都進(jìn)行全程管控。2015年貸款余額5.58億元，不良貸款1214.66萬(wàn)元，不良率為2.18%，貸款質(zhì)量良好。市場(chǎng)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、資產(chǎn)管理部分工合作，根據(jù)不同的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，層層推進(jìn)催收；律師說(shuō)法，尋求抵押人、保證人的配合. 通過(guò)各種途徑，挖掘借款人、擔(dān)保人的隱性資產(chǎn)，如應(yīng)收賬款，應(yīng)收工程款等，代位追償?shù)取?

3.蘇州市聚創(chuàng)科技小額貸款有限公司貸款。的三性原則里面第一位的就是安全性，因此防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是科技小貸持續(xù)健康發(fā)展的生命線(xiàn)。因此，該公司要求全體員工都需要具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)控制工作作為重中之重，一切業(yè)務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新都要在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則指導(dǎo)下進(jìn)行，任何人都不能突破這個(gè)原則底線(xiàn)。

（1）業(yè)務(wù)審批作為業(yè)務(wù)審查中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)公司控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)起決定性作用。公司設(shè)立二級(jí)審批機(jī)制，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)和股東決策委員會(huì)的審批工作。

（2）嚴(yán)格貸款過(guò)程控制。公司嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，貸前A、B角雙人調(diào)查、貸中嚴(yán)格審查、貸后及時(shí)檢查，貸前業(yè)務(wù)經(jīng)理會(huì)同風(fēng)控部相關(guān)人員一起對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行A、B角雙人調(diào)查評(píng)估，實(shí)現(xiàn)對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和管理；貸中風(fēng)控人員根據(jù)業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)議的評(píng)審意見(jiàn)，對(duì)所有發(fā)放的貸款監(jiān)督評(píng)審條件的及時(shí)有效落實(shí)，確保擔(dān)保手續(xù)的真實(shí)有效并負(fù)責(zé)審核業(yè)務(wù)合同的規(guī)范性；貸后根據(jù)檢查結(jié)果對(duì)信貸資產(chǎn)按季度進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)及動(dòng)態(tài)調(diào)整。這不僅是信貸管理的基礎(chǔ)，而且是信貸資產(chǎn)質(zhì)量的根本保證，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之源。

（3）逾期貸款的管理與清收。該公司堅(jiān)持以服務(wù)區(qū)內(nèi)中小型科技企業(yè)為經(jīng)營(yíng)宗旨，總體的風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯優(yōu)于其他小貸公司，但也時(shí)有逾期、欠息等風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的發(fā)生，做好逾期貸款和欠息的催收以及風(fēng)險(xiǎn)防范工作至關(guān)重要。公司針對(duì)每一筆發(fā)生逾期的業(yè)務(wù)成立催收小組，加強(qiáng)催收，按周上報(bào)催收進(jìn)程，及時(shí)掌據(jù)相關(guān)信息；同時(shí)加大對(duì)逾期貸款的處置，與律師事務(wù)所溝通合作，由律師根據(jù)實(shí)際情況推動(dòng)法院的相關(guān)進(jìn)程。

公司對(duì)每季度末有貸款余額的客戶(hù)進(jìn)行了信貸資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)，為揭示貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)尚未到期但風(fēng)險(xiǎn)度較高的貸款予以關(guān)注，較好的發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用。截至2016年5月底，公司不良貸款率約2.82%，在行業(yè)中不良率水平較低。

（4）公司積極參加小額貸款意外傷害保險(xiǎn)，夯實(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2016年上半年共辦理小額貸款借款人意外保險(xiǎn)19筆，保險(xiǎn)金額5160萬(wàn)元。通過(guò)參加保險(xiǎn)進(jìn)一步加強(qiáng)了貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。