助企紓困是現(xiàn)階段金融行業(yè)的重大任務(wù)之一。今年以來，國家有關(guān)部門密集出臺(tái)一系列政策舉措加強(qiáng)對中小微企業(yè)紓困幫扶力度。

就在6月初，銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》，《通知》不僅涉及引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對受疫情影響嚴(yán)重行業(yè)企業(yè)等的金融支持，還在發(fā)揮各類組織作用中提到，小額貸款公司要按照市場化原則與受疫情影響嚴(yán)重客戶自主協(xié)商，靈活采取減緩催收、貸款展期、續(xù)貸等支持措施。

疫情下，小微企業(yè)生存狀況備受關(guān)注，而小貸公司也同樣面臨經(jīng)濟(jì)增速放緩和市場競爭雙重壓力。

作為地方助企紓困的重要一環(huán)，小貸公司發(fā)揮著資金“毛細(xì)血管”的作用。然而，被大眾套上“刻板印象”的他們目前境況如何?又是如何盡其所能，切實(shí)幫助小微、三農(nóng)客戶紓困?

今天，我們將視角拉近，看一看疫情發(fā)生以來，以幾家國有控股和上市公司為代表的小額貸款公司，日子究竟過得怎么樣。

“疫”不容辭

各展所長紓困實(shí)體

據(jù)了解，近兩年來，在中國小額貸款公司協(xié)會(huì)倡議和帶動(dòng)下，全國各地小額貸款公司協(xié)會(huì)及小額貸款公司始終積極履行著社會(huì)責(zé)任，以實(shí)際行動(dòng)體現(xiàn)小貸應(yīng)有的作為。

“首先，引導(dǎo)客戶通過APP，在線上完成貸款申請，優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程，加快貸款審批速度，幫助三農(nóng)客戶解決融資難題。其次，加強(qiáng)同客戶溝通交流，為客戶提供更多疫情防控信息和農(nóng)產(chǎn)品銷售信息。再次，是在疫情防控關(guān)鍵時(shí)期，根據(jù)國家和監(jiān)管要求，提供延期還款、貸款展期、續(xù)貸支持政策幫助存量受困客戶渡過難關(guān)。”談到采取的紓困舉措，山東省魯信小額貸款股份有限公司副總經(jīng)理劉昕向記者娓娓道來。

今年3月初，濱州陽信突發(fā)疫情，當(dāng)?shù)厝馀＝灰资艿接绊?，養(yǎng)殖戶肉牛暫時(shí)無法銷售。當(dāng)?shù)厝馀ｐB(yǎng)殖大戶張龍通過電話聯(lián)系到魯信小貸客戶經(jīng)理表示，急需資金進(jìn)購飼料喂牛。

“我們的客戶經(jīng)理引導(dǎo)客戶通過手機(jī)APP線上申請20萬元貸款，當(dāng)天審批，當(dāng)天放款?！眲㈥空f。

佐力科創(chuàng)小額貸款股份有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，疫情發(fā)生以來，公司對客戶進(jìn)行全面摸底排查，分析判斷其受疫情影響程度，在風(fēng)險(xiǎn)分類后，“一戶一策”制定風(fēng)險(xiǎn)化解處置方案。

針對受疫情影響的中小微企業(yè)，該公司響應(yīng)政策號召，在客戶信用良好的前提下，不盲目壓貸、抽貸，給予其還款順延、寬限和利息減免等優(yōu)惠政策，保證其現(xiàn)金流。

“一位經(jīng)營家庭農(nóng)場的客戶在我公司原有20萬元貸款即將到期。經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查了解，由于受疫情影響，其所經(jīng)營的農(nóng)場近一年來游客驟減，休閑觀光、餐飲及游客采摘業(yè)務(wù)營業(yè)額下降嚴(yán)重，主要靠有限的果蔬及農(nóng)副產(chǎn)品銷售所得款項(xiàng)支撐日常運(yùn)營，目前屬于虧損狀態(tài)。雖然該客戶目前的經(jīng)營狀態(tài)不符合公司貸款周轉(zhuǎn)要求，但考慮到經(jīng)營情況惡化并非客戶管理不善導(dǎo)致，屬于突發(fā)因素影響，如不予續(xù)貸可能會(huì)導(dǎo)致客戶破產(chǎn)。為支持三農(nóng)客戶渡過難關(guān)，公司決定對于該類客戶開通綠色通道，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)予以續(xù)貸?！弊袅π≠J相關(guān)負(fù)責(zé)人通過一個(gè)鮮活的案例向記者講述了疫情下的暖心舉措。

發(fā)展途中有瓶頸

應(yīng)對考驗(yàn)出實(shí)招

疫情使得不少小微企業(yè)陷入經(jīng)營窘境。但同時(shí)，小貸公司自身也面臨很大的考驗(yàn)，小貸行業(yè)在為各行各業(yè)小微企業(yè)紓困解難的同時(shí)，也要為自己的生存發(fā)展拼一把。

“雖然是國有控股的小貸公司，但是在融資方面仍然有很大困難?！苯邮苡浾卟稍L的幾家國有控股小貸公司不約而同發(fā)出感慨。

一位行業(yè)資深人士表示，“融資難、融資貴”也是小貸行業(yè)自身普遍存在的一個(gè)難題。

“在金融類的企業(yè)中，小貸公司從銀行獲得授信的難度是最大的。很多銀行一看是小貸公司，就認(rèn)定是放貸機(jī)構(gòu)。再加上市場上某些小貸公司聲譽(yù)不太好，導(dǎo)致很多銀行對小貸公司是拒絕態(tài)度，極難為小貸公司提供融資。這在一定程度上限制了資金杠桿的使用?！痹撔袠I(yè)人士說。

劉昕也表示，目前魯信小貸仍然被排除在金融體系之外，無法獲得同業(yè)拆借利率的資金補(bǔ)充。同時(shí)，也沒有納入中國人民銀行征信系統(tǒng)，無法獲得征信信息，加劇了貸款業(yè)務(wù)的信息不對稱。

他坦言，目前地方性金融組織的融資渠道狹窄，雖然現(xiàn)在國家政策支持經(jīng)營規(guī)范的地方金融組織，通過銀行借款融入資金，也鼓勵(lì)其探索通過銀行間市場、證券交易市場或證券公司柜臺(tái)交易發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，但實(shí)現(xiàn)難度較大。

以魯信小貸為例，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管政策要求，小額貸款公司可以通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式以及發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式適度對外融資。但同時(shí)，過去的一些文件中，要求把小貸公司作為重點(diǎn)關(guān)注的銀行業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)之一，因此各家商業(yè)銀行對小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻都非常高，甚至有拒絕向小額貸款公司發(fā)放貸款;發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融資要求則更加嚴(yán)格，實(shí)現(xiàn)難度更大。

“希望監(jiān)管部門從行業(yè)角度出發(fā)，為小貸公司提供更多指導(dǎo)和幫助?！鄙鲜鲂袠I(yè)資深人士表示。同時(shí)，他也向記者透露，其公司將開辟新的融資渠道。

“由于小貸公司的主要客戶群體是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及‘三農(nóng)’客戶，受疫情沖擊，這些客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力急劇下降，也影響了小貸公司的業(yè)務(wù)開展?！背媾R融資難題以外，劉昕表示，疫情等客觀因素的影響不可忽視，這引起了諸多從業(yè)人員的共鳴。

“利息收入是我們業(yè)務(wù)收入的主要來源，此次疫情對小微企業(yè)，特別是住宿、旅游、餐飲等小微企業(yè)造成的影響較突出。部分小微企業(yè)與個(gè)體工商戶面臨經(jīng)營困難、償債能力下降等挑戰(zhàn)?！弊袅π≠J相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“由于部分客戶無法展業(yè)，資金鏈困難等問題突出，小貸公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也遭遇更大考驗(yàn)。為支持小微企業(yè)渡過疫情難關(guān)，佐力小貸普遍適當(dāng)下調(diào)貸款利率，導(dǎo)致利息收入減少。同時(shí)，疫情也影響著公司業(yè)務(wù)的開展。”

“關(guān)關(guān)難過，關(guān)關(guān)過。”考驗(yàn)和挑戰(zhàn)面前，佐力小貸迅速拿出了一套應(yīng)急方案。

“我們以小額分散、普惠金融為宗旨，扎根本地、深耕主業(yè)，在特殊時(shí)期以靈活、接地氣的產(chǎn)品服務(wù)目標(biāo)客戶。在拓寬融資渠道方面，在合法合規(guī)前提下引進(jìn)低成本融資，保障客戶資金需求。在科技賦能方面，充分利用數(shù)字金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)控?cái)?shù)字化建設(shè)和線上服務(wù)能力建設(shè)，不僅提高了風(fēng)險(xiǎn)識別與管控能力，也克服了疫情期間線下業(yè)務(wù)受限的難題。”佐力小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該公司還發(fā)揮“專業(yè)化、特色化、差異化”優(yōu)勢，順應(yīng)綠色金融改革趨勢，探索綠色信貸市場，深化綠色小貸試點(diǎn)工作，進(jìn)一步做深服務(wù)市場、做細(xì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、做精金融服務(wù)。

“疫情發(fā)生以來，部分經(jīng)營陷入困境的民營小額貸款公司逐步退出，小額貸款公司的數(shù)量逐年下降，但是整體貸款規(guī)模變化較小，這也反映了小額貸款市場的需求依然旺盛，仍然有一定的發(fā)展空間?！眲㈥咳猿錆M信心。

拓空間提形象

鋪設(shè)健康可持續(xù)發(fā)展的軌道

人才隊(duì)伍建設(shè)與金融科技是小貸公司可持續(xù)發(fā)展饒不開的課題。

“打鐵還需自身硬。”只有守好合規(guī)底線，踏實(shí)練好內(nèi)功，才能更好服務(wù)小微及“三農(nóng)”客戶，否則將難以應(yīng)對未來嚴(yán)峻復(fù)雜的挑戰(zhàn)。

“相對來說，大部分小貸公司從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)方面比銀行還有其他類別金融企業(yè)相對較低。據(jù)了解，甚至不少人員是原來做民間借貸轉(zhuǎn)過來的。所以，如何吸引高端優(yōu)秀人才進(jìn)入小貸公司是行業(yè)扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)形象、健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵?！鄙鲜鲂袠I(yè)資深人士在接受采訪時(shí)表示。

劉昕也認(rèn)為，注重人才隊(duì)伍建設(shè)是首要之舉，要打造高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)。魯信小貸非常注重業(yè)務(wù)人員信貸專業(yè)知識及農(nóng)業(yè)政策知識的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，積極組織員工參加中國小額貸款公司、山東省小額貸款企業(yè)協(xié)會(huì)的專業(yè)知識培訓(xùn)，同時(shí)，公司內(nèi)部每季度還組織專門培訓(xùn)并通過考試檢驗(yàn)培訓(xùn)效果，全面提升員工專業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)核心競爭力。

“在此基礎(chǔ)上，注重信息化建設(shè)也是重中之重，推進(jìn)智能信貸系統(tǒng)改造升級?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，信貸業(yè)務(wù)的拓展需要人工智能和大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技支撐，無論是在風(fēng)險(xiǎn)評估、業(yè)務(wù)管理等各個(gè)方面，智能信貸系統(tǒng)都能為我們提供更好的服務(wù)，協(xié)助我們拓展業(yè)務(wù)空間?！眲㈥空f。

此外，他還表示，魯信小貸注重研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，打造標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品體系。公司不斷提升產(chǎn)品研發(fā)能力，細(xì)分市場和客戶，創(chuàng)新設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，目前已逐步形成農(nóng)村金融標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系，如牛信寶、光伏貸等。

“當(dāng)前，雖然個(gè)別大型科技金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已借助技術(shù)優(yōu)勢表現(xiàn)出良好的發(fā)展空間，但就多數(shù)傳統(tǒng)小貸公司而言，受單體規(guī)模制約，很難依靠自身力量很好開發(fā)、引進(jìn)和利用金融科技?！敝袊☆~貸款公司協(xié)會(huì)黨委書記、會(huì)長王非表示，協(xié)會(huì)將統(tǒng)籌行業(yè)資源，協(xié)調(diào)相關(guān)部門，幫助有意愿和需求的小貸公司，與行業(yè)先進(jìn)金融科技公司對接，引入先進(jìn)、成熟、可復(fù)制的數(shù)字技術(shù)，提升小貸公司服務(wù)觸達(dá)能力和信息利用能力，幫助其充分享受到金融科技紅利。

“面對金融科技，小貸公司在充分發(fā)揮其積極作用的同時(shí)，還應(yīng)保持清醒、理性的認(rèn)識，既不能輕視，也不能‘神化’，要時(shí)刻防范消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、貸款人身份識別、欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)?！蓖醴钦f。

來源：農(nóng)村金融時(shí)報(bào)